5年期存款利率降至“1字头”，和3年期倒挂，专家：将一定程度刺激消费

银行5年定期存款利率正开启“1字头”时代，并且和3年期存款利率的“倒挂”加剧。

根据融360数字科技研究院监测，2025年3月，银行整存整取存款3年期平均利率为2.042%，5年期平均利率为1.883%，首次低于2%。且4月以来，光大银行、招商银行等20多家银行下调存款利率，调整幅度为5-40bp。其中，微众银行宣布，从4月29日起，1年-5年期利率均下调至1.60%，接近国有银行。

一些率先调整的国有银行及股份制、地方银行，5年期整存整取产品的利率，比3年期利率低近50bp，出现了“存钱越久，利息越低”的情况。

4月28日，建设银行APP显示，整存整取产品三年期利率是1.90%、五年期却仅有1.55%。平安银行、华夏银行广州农商行整存整取三年期利率分别为1.95%、2.1%、2.15%，5年期却均仅有1.6%。

（图源：建设银行APP整存整取产品）

对此，建设银行武汉某分行客户经理告诉九派财经记者：目前5年期的利率是倒挂的，“主要是为了鼓励大家存款不要存太久，要多多消费。”

【1】有银行暂停5年期产品，有银行推出议价机制

与此同时，九派财经注意到，有银行已经暂时停止推出5年期整存整取产品。江苏苏商银行南京建邺区一网点客户经理告诉九派财经记者：目前3年期整存整取利率是2.6%，5年期的上半个月是2.5%，但目前已经没有5年期的产品，并且“不清楚什么时候会有。”

随着5年期利率迅速下滑，大多储户倾向于选择1-3年期产品。但也有部分担忧未来利率继续下滑的储户，愿意选择5年期产品。

一位储户告诉记者，5年期可以更长久地锁定利息。“如果只存3年，到期后拿出来，未必还能找到现在2%的存款利率。”

为了吸引特定客户或大额资金，部分银行也推出了议价机制和特色产品。

上述建行客户经理告诉九派财经：“在建行的湖北分行办5年期存款，可以去柜台手动申请上浮，最高可以上浮到1.95%。”她说道，相比于1-3年产品基本按照人民银行的挂牌利率，5年期产品是有自主定价的，只是各地分行上浮的情况不太一样。

【2】专家称未来或还有下降趋势

一位银行从业者告诉九派财经记者，年初是银行的信贷投放旺季，也是资金需求的高峰期，在第一季度，银行都会做开门红营销活动。随着4月活动已经收官，银行都要纷纷跟进下调存款利率。

上述从业者称，银行预期未来市场利率可能进一步下行，原因是“为避免长期锁定高成本负债，主动降低5年期利率”。

中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜向九派财经记者分析称，整体市场利率处于较低水平，存款利率还有进一步下降的趋势。一方面，央行正通过引导市场预期，抑制银行高息揽储行为，未来可能会继续调整政策利率。另一方面，银行也需要进一步降低负债成本，以应对资产端收益的压缩和净息差的压力。

对于存款利率下调的影响，柏文喜说道，随着存款利率降低，居民的储蓄收益减少，将在一定程度上刺激居民增加消费，尤其是对于那些对利率变化较为敏感的居民。不过，当前居民储蓄倾向仍然较高，消费决策还受到多种因素的影响，如收入水平、就业预期、房价走势等。

九派财经记者 夏雯琪

编辑 万珮

【来源：九派新闻】

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• 发布日期：2025-04-28 21:58:00
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